Varför kan jag inte samla mina lån?

Viktigaste insikterna

1. Avslag beror nästan alltid på en konkret orsak.
2. De flesta orsaker går att åtgärda eller kringgå.
3. Följ ditt kreditscore innan du ansöker igen.

1. För många UC-förfrågningar

Varje gång du ansöker om lån görs en UC, och många förfrågningar på kort tid signalerar hög risk till långivaren.

Resultatet blir lägre kreditbetyg och avslag, även om din ekonomi i övrigt är stabil.

Du kan välja att ansöka hos en låneförmedlare som bara gör en UC och låta gamla förfrågningar falla bort, vilket tar mellan 3 och 12 månader.

2. Aktivt skuldsaldo hos Kronofogden

Ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden ger direkt avslag hos alla traditionella långivare. Det spelar ingen roll hur god din nuvarande inkomst är, dörren är stängd så länge skulden ligger där.

Om du äger en bostad har du möjlighet att få ett omstartslån via Svea, Marginalen eller Bluestep, där säkerhet i bostaden gör att kravbilden ser annorlunda ut.

Alternativt kan Nstart fungera om du har en medsökande med stark ekonomi som kan stå för risken tillsammans med dig.

3. Registrerade betalningsanmärkningar

Registrerade betalningsanmärkningar ligger kvar i 3 år och blockerar lån hos långivarna även om problemet är löst.

Det finns nischbanker som kan hjälpa dig om du äger en bostad och har ett ledigt låneutrymme.

Under tiden är det smart att följa läget aktivt, vilket du kan göra hos oss på kreditkollen där du ser dina betalningsanmärkningar och hur ditt kreditscore utvecklas månad för månad.

4. Låg eller oregelbunden inkomst

Banken kräver oftast fast anställning och stabil inkomst för att räkna risken som låg.

Har du a-kassa, vikariat, timanställning eller säsongsarbete får du nej hos storbankerna även med ren betalningshistorik.

Lösningen är att ansöka tillsammans med en medsökande som har stabilare lön, eller välja nischbanker som godkänner mer oregelbundna inkomstkällor.

Båda vägarna sänker tröskeln rejält och ökar chansen att få beviljat.

5. Negativ KALP-kalkyl

KALP är bankens stresstest av din ekonomi efter alla utgifter, inklusive ett räntepåslag. Om kalkylen visar att pengarna inte räcker säger banken nej, oavsett hur stabilt ditt liv ser ut på papperet.

Eftersom det är svårt att öka sitt doumrymme är det en bättre idé att ansöka tillsammans med någon annan, eftersom båda inkomsterna räknas med. Det är dock bara en fördel om din medansökande har en god ekonomi.

Du kan även börja rensa bland utgifter som drar ner ditt doumrymme, som till exempel abonnemang, eller se om du kan hitta bättre avtal på el och försäkringar.

6. Oanvända krediter och öppna kreditkort

Har du fem oanvända kreditkort med 50 000 kr i kreditgräns vardera bedömer banken det som 250 000 kr i risk.

Lösningen är att formellt säga upp alla oanvända kreditkort och krediter du inte behöver, så att uppsägningen registreras i UC.

Vänta sedan några veckor på att registret uppdateras innan du ansöker, så ser din profil betydligt starkare ut.

7. För höga skulder i förhållande till inkomsten

Om din nuvarande skuld överstiger fem gånger din årsinkomst har du en för hög skuldsättning i förhållande till din inkomst.

Långivarna beviljar inte lån när din skuldkvot är hög, och den enda lösningen är då att ansöka tillsammans med någon annan, om det är möjligt.

En annan lösning är att öka din inkomst eller sänka din skuld genom extraamorteringar, men det är oftast inte realistiskt på kort sikt.

8. Du uppfyller inte bankens grundkrav

Vissa avslag handlar inte om ekonomi alls utan om hårda grundkrav. Är du under 20 år, har varit folkbokförd kortare än 3 år eller saknar fast adress faller du direkt, oavsett hur stark din ekonomi är.

Läs mer om vilka krav som faktiskt ställs för ett samlingslån innan du ansöker.

9. Interna begränsningar hos långivaren

Vissa banker godkänner helt enkelt inte lån vars syfte är att lösa skulder du redan har inom samma koncern.

Det är en intern policy, inte en ekonomisk bedömning, och den är svår att förhandla bort.

Här är det en god idé att du tar in flera erbjudanden från olika långivare, så att du kan hitta en långivare som ger dig bra villkor.

Vi rekommenderar generellt att man alltid jämför erbjudanden från flera aktörer, oavsett om du ska låna, samla lån, skaffa ett nytt kreditkort eller hitta en försäkring.

Du kan jämföra samlingslån via vår partner Zmarta, där du kan få upp till 35 erbjudanden med en enda kreditupplysning.